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高碑店美然装饰提示您,购房贷款选固定利率还是浮动利率?
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8月12日,工行、农行、中行、建行、邮储银行五大行均发布通知,自8月25日起,将分批对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人商用房贷款转换为参考LPR的浮动利率。到底是接受批量转换为LPR还是选择固定利率好呢?

有银行人士举了例子介绍道,假如目前执行的是贷款基准利率(4.9%)打9折,即4.41%。如果转换成LPR,原合同利率与2019年12月份LPR的差额为(4.41%-4.80%=-0.39%),这意味着合同剩余期限内,房贷利率转为LPR-0.39%,“-0.39%”这一加点数值是不变的,未来房贷利率则看LPR的涨跌,LPR涨房贷利率涨,反之则降。

如果借款人选择转为“固定利率”,那么在整个合同的剩余期限内,房贷都将执行4.41%这个利率。

说到底,是选固定利率还是选择浮动利率,关键看LPR走势。目前,最新的1年期LPR报价为3.85%,5年期以上LPR为4.65%,其价格已连续三个月“按兵不动“。自去年8月LPR报价机制改革以来,至今年7月共报价12次。其中,1年期LPR下降过4次,分别在去年9月、11月和今年2月、4月,分别下降5bp、5bp、10bp、20bp;5年期以上LPR共下降过3次,分别在去年11月和今年2月、4月,分别下降5bp、5bp、10bp。

对于借款人来说,不管是选择固定利率还是“LPR+加点”浮动利率,都面临着利率风险。目前LPR是下行趋势,所以如果选择了LPR浮动利率,房贷成本会较之前减少。但是,未来,如果LPR利率一旦出现回升,房贷利率则会上升,甚至有可能超过以前的月供成本。

短期来看,未来两三年,利率还是保持下降的趋势,但是,LPR是分1年期和5年期以上的,房贷大多是与5年期以上LPR利率挂钩。利率下降更多是倾向于1年期LPR利率,而由于国家政策是保持房地产市场总体平稳,因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。另外,中长期LPR走势,由于受到形势变化、通胀水平、就业水平、国际收支水平等多因素影响,目前难以预测。

因此,专家建议,可根据自身情况,以及贷款价格、贷款期限,贷款余额等,综合选择更适合自己的还款方式。“如果是此前的房贷利率价格折扣力度大,月供剩余时间比较长的话,可以选择固定利率,有助于锁定月供成本,也便于做好家庭的收支安排。而如果月供剩余时间较短,贷款余额也不大,LPR一旦反转,可以通过提前还款方式来规避利率波动的风险的情况,则可以选择浮动利率。”

如果是100万贷款本金、30年等额本息的按揭贷款,按照今年5年期以上LPR累计下行15个基点计算,购房者月供可以减少约90元,合计30年能减少利息大约32400元。


 
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